העסק זקוק למינוף? לא חייבים ללכת לבנק

הכותב, דודי עמית, מנכ"ל "כיסופים" – ניהול חלומות ותכנון פיננסי, המלווה את התא המשפחתי בתכנון עתידו הכלכלי

בשנים האחרונות עולם השיתופיות יצא מהרשת ועבר גם לעסקים. קחו לדוגמא את אובר ששינתה את מפת התחבורה בחו"ל, לפחות. או את אר בינ אנד בי שהיום כמעט ואין ישראלי שטס לחו"ל ולא בודק את שירותיה. אך דווקא אנחנו הישראלים שכל כך מנסים לחסוך ולשמור כל כספנו מפספסים מהפכה אחרת והיא מהפכת ההלוואות החברתיות. מה הרעיון, בגדול? מדובר בפלטפורמות הפועלות באמצעות אתר אינטרנט שמחבר בין אנשים פרטיים ועסקים קטנים המעוניינים לקבל הלוואה למבקשים להשקיע את כספם דרך הלוואות אלו. באמצעות הפלטפורמה - אתר האינטרנט, אנשים יכולים לקחת הלוואה מאנשים פרטיים כך שרוב הריבית בהלוואה מועברת למלווה. באמצעות שיטה זאת ניתן לחסוך עלויות תיווך  .

לפני שתיקחו הלוואה בכלל והלוואה חברתית בפרט, מצ"ב מספר דגשים חשובים:
1. ערכו סקר שוק. לא תאמינו כמה שוני יש בין סוגי ההלוואות.
2. איך משווים בין סוגי ההלוואות? יש כמה דברים שעליכם לבחון: ת ההלוואות השונות כדאי להשוות לפחות לפי השאלות הבאות: מה שיעור הריבית השנתית על ההלוואה? מתי תחזירו את ההלוואה? מה יהיה ההחזר החודשי? מה סכום ההחזר הכולל על ההלוואה (ההלוואה והריבית יחד)? האם יש קנסות כלשהן? האם יש צורך במתן ביטחונות?

ואם אתם דווקא רוצים להשקיע בהלוואות חברתיות? מה עליכם לזכור?
ראשית, על הריבית שתרוויחו, יהיה מס. כמה מס? זה כבר תלוי באופי ההלוואה. כאשר מדובר על הלוואה שקלית, המס יהיה 15% על כל הריבית; כאשר מדובר על הלוואה צמודה למדד, המס יהיה 25% על הרווח הריאלי. המס משולם בעת ההחזרים. כלומר, ברגע שמתקבל החזר מהלווה, מס הכנסה לוקח את חלקו. כלומר, אירוע המס הוא מיידי.

מבחינת הסיכונים והחסרונות בהלוואות חברתיות

1. חדלות פירעון של הלווה – חשש שתמיד קיים, בכל הלוואה (אף על פי שלרוב כספך מפוזר בין הרבה הלוואות כך שהסיכון קטן בצורה ניכרת )

2. סיכון המנפיק: מה קורה כשהגוף המתווך, האתר,  נקלע למצוקה פיננסית? לכן, שקלו היטב באמצעות  איזה גוף תבצעו את ההשקעה הזו

3. מחסור בנזילות: אם נכנסתם לתחום ההשקעה בהלוואות למספר שנים, קחו בחשבון שהנזילות שלכם נפגמת. לכן, בחנו האם יש תנאים ליציאה מהלוואה או מהגוף בו אתם משקיעים ובמה זה כרוך.

4. דבר חשוב מאוד שעליכם לשים אליו לב הוא הגנה על הכסף שלכם. בדקו שהחברה דרכה אתם מלווים מעניקה לכם רשת ביטחון רחבה המורכבת ממעטפת של פיזור הסיכון, גבייה משפטית וקרן בטחון.לכן, מומלץ להיכנס לאתרי הפלטפורמות ולקרוא על ההגנות שהן מספקות למשקיעים ותנאיהן.

5. יש לדעת שאם הלוואה לא משולמת ע"י הלווה אז מרבית הפלטפורמות מתחייבות לנהל את ההליך המשפטי עבור המלווים. בחלק מהפלטפורמות המשקיע ממשיך להרוויח ולקבל את הקרן והריבית גם במקרה בו הלוואה אינה משולמת על ידי הלווה באמצעות פיקדון לערבות הדדית. הפיקדון תפקידו לשלם למשקיעים על הלוואות שבפיגור.

6. פיתרון מצויין וסולידי לחברות הרוצות להשקיע את כספן ולקבל תשואה בגין כספם